Addebito della carta prima dello stipendio, quando conviene cambiarla?

Lo stipendio deve ancora arrivare, l’addebito della carta invece è già lì. Se succede abitualmente, cercare una carta con una scadenza diversa sembra la soluzione più diretta. Prima di aggiungere un altro contratto al portafoglio, però, conviene capire che cosa sta mettendo in difficoltà il conto.

Il verdetto di Andrea

Cambierei carta se lo scarto ricorrente tra addebito e stipendio crea difficoltà, la banca non permette di spostare la data e un’alternativa verificata offre un calendario più adatto. Terrei quella attuale se riesci a riservare sul conto quanto già speso, mentre una scadenza successiva serve poco se le entrate non coprono gli impegni.

Affianca le uscite allo stipendio prima di cercare un’altra carta

A casa apri il calendario sul telefono e affianchi l’accredito dello stipendio, l’addebito della carta e le spese fisse. Poi guarda gli importi insieme alle date. Il denaro manca soltanto prima dell’accredito oppure non basta neanche dopo? Nel secondo caso, spostare l’uscita rinvia una difficoltà che richiede di ridurre gli impegni.

Se invece le entrate bastano, apri le condizioni della carta attuale. ING spiega che alcune banche consentono di scegliere la data entro una finestra disponibile, mentre altre applicano una scadenza fissa per tutti. Ecco perché chiederei prima se puoi modificare l’addebito, senza dare per scontato che sia possibile.

Domanda anche da quale rendiconto partirebbe la modifica e quali scadenze avresti nel passaggio. Una risposta generica sulla flessibilità della carta non ti dice quando usciranno davvero i soldi.

Approfondisci: Amex in viaggio, quale carta di riserva scegliere prima di partire?.

Le date indicative non sostituiscono il tuo contratto

Per l’addebito carta di credito prima dello stipendio, la data decisiva è quella del contratto. ING indica generalmente una scadenza tra il 1° e il 15 del mese successivo alle spese. Non significa che tu possa scegliere liberamente dentro quell’intervallo.

Le altre pagine descrivono casi diversi. Intesa Sanpaolo, per il prelievo trattato, indica il 15 del mese successivo all’operazione, insieme agli altri importi prelevati o spesi. Banco BPM parla in generale del 15 del mese e comunque non oltre i 30 giorni.

Credem descrive un addebito solitamente entro 30 giorni dall’acquisto e riporta giorni di valuta da un minimo di 10 giorni fino a un massimo di 60 giorni per le carte dedicate alle aziende. Queste indicazioni non costituiscono una finestra selezionabile per la tua carta. Per confrontare un’alternativa, fatti indicare anche quali spese entreranno nel relativo rendiconto.

Approfondisci: Carta di credito per acquisti online sicuri: come scegliere.

Il saldo visibile comprende anche soldi già impegnati

La Banca d’Italia usa un esempio semplice, un conto di 35 euro in pizzeria. L’emittente anticipa quella somma e la addebita dopo il periodo previsto dal contratto, di solito il mese successivo. È una spesa rinviata, non un costo della carta.

Nel funzionamento a saldo descritto da ING, le spese si accumulano nel mese e vengono addebitate insieme alla data prestabilita. La carta di debito, invece, sottrae immediatamente il denaro dal saldo disponibile.

Con la carta di credito, quindi, considera già impegnato quanto hai speso, anche se lo vedi ancora sul conto. Tenere disponibile quella somma può permetterti di conservare la carta, se il reddito basta e riesci a costruire la copertura necessaria.

Il plafond è il limite totale spendibile e varia da carta a carta. Aumentarlo non aggiunge denaro al conto per il rimborso. Il saldo può sembrare più allegro delle tue disponibilità reali, ma l’addebito non condivide l’entusiasmo.

Approfondisci: Carta di credito con cashback: come calcolare il ritorno netto.

Confronta il rimborso e prepara il passaggio

Quando confronti una candidata, guarda modalità di rimborso e costo complessivo insieme al calendario. Una scadenza comoda perde attrattiva se richiede servizi a pagamento che non useresti.

Il rimborso a saldo riunisce le operazioni del periodo precedente in un giorno predeterminato; quello a rate segue un piano mensile contrattuale. Sono scelte diverse dallo spostamento della data. Con una carta revolving, rateizzare comporta interessi su ciascuna rata, che si aggiungono al costo dell’acquisto.

Prima di usare la nuova carta, affianca quanto resta da rimborsare sulla vecchia alle prime scadenze della nuova. Io completerei questo controllo prima di impegnare altra liquidità, così il cambio non lascia fuori dal calendario proprio le spese ancora da saldare.

Approfondisci: Carta di credito con plafond alto senza reddito fisso: come ottenerla.